Банкротство с ипотекой

Кредит на покупку жилья – распространенное явление не только в России, но и за рубежом. Заём все еще остается для многих единственной возможностью обзавестись собственной жилплощадью. Но что делать в ситуации, когда нет возможности платить по кредитам? Рассказываем, как оформляется банкротство физических лиц с ипотекой и что произойдет с квартирой после физического лица банкротом.

Причины банкротства с ипотекой

Оказаться в сложной финансовой ситуации можно по разным причинам:

Сокращение на работе или уменьшение доходов.
Повышение процентной ставки банком в случаях, когда заявка одобрена, но сделка еще не подписана.
Сложная семейная ситуация: развод, смерть созаемщика или близкого родственника.
Непредвиденные медицинские расходы: необходимость срочного лечения или оперативного вмешательства.

Указанные выше причины не всегда становятся основанием для признания заемщика банкротом. Каждый случай требует индивидуального рассмотрения, консультации с юристами для оценки шансов на решение данной проблемы в пользу заемщика.

Процесс банкротства с ипотекой

Процедура банкротства может проходить следующим образом, например:

Выбор наиболее подходящего пути банкротства. Для сохранения ипотечного жилья необходимо инициировать процедуру через суд. Банкротство через МФЦ не позволяет сохранить недвижимость.
Подача искового заявления. Вместе с заявлением подается пакет документов, подтверждающих неплатежеспособность заемщика.
Назначение финансового управляющего. Специалист выясняет доходы заемщика, проверяет текущие и ранее заключенные сделки, контролирует банковские счета.

Результатом процедуры банкротства может быть как заключение мирового соглашения с банком согласно которому сам должник или третье лицо постепенно погашает долг по ипотеке, так и реализация имущества в случаях, когда стороны не смогли достичь соглашения или доходов заемщика недостаточно для реструктуризации, квартира вместе с другим имуществом включается в конкурсную массу, а вырученные с продажи средства используются для погашения долга.

Как сохранить ипотеку

Ранее у заемщика не было возможности сохранить ипотечное жилье, однако, последние изменения в действующем законодательстве о банкротстве можно назвать спасательным кругом, который позволит сохранить ипотечное жилье. Заемщик может заключить мировое соглашение с банком и договориться о реорганизации долговых обязательств. В заключении мирового соглашения может участвовать третье лицо – поручитель, который готов в дальнейшем исполнять обязательства вместо должника. При этом, необходимо ипотечное жилье должно быть единственной пригодной для постоянного проживания недвижимостью.

Риски и последствия банкротства с ипотекой

Ранее у заемщика не было возможности сохранить ипотечное жилье, но благодаря последним изменения законодательства, оно может остаться у банкрота даже если по нему еще не выплачена ипотека. Процедура банкротства накладывает ряд ограничений на заемщика:

Невозможность повторного оформления банкротства (5 лет).
Запрет на регистрацию ИП (5 лет).
Необходимость уведомлять о своем статусе банкрота кредиторов при обращении за новым кредитом или займом.
Запрет на руководящие должности (3 года).

Несмотря на указанные ограничения, процедура банкротства позволяет приостановить начисления штрафных санкций, установить мораторий на удовлетворение претензий кредиторов, а также достичь мирового соглашения с банком и сохранить единственное жилье.

Альтернативы банкротству

В зависимости от финансового состояния заемщика, альтернативой банкротству могут выступать:

Рефинансирование – оформление нового займа под более выгодный процент для погашения других долгов.
Реструктуризация – изменение условий первоначального договора: изменение процентной ставки или срока кредитования, списания и взаимозачеты.
Кредитные каникулы – временная (от 1 до 6 месяцев) приостановка выплат по кредиту.

Часто задаваемые вопросы

Подлежит ли изъятию залоговое жилье?

Да, в случае если у заемщика или членов его семьи, имеется другая недвижимость, пригодная для проживания. Исключение - заключение мирового соглашения с банком.

Можно ли взять ипотеку после банкротства?

Согласно ФЗ-127, на протяжении 5 лет при оформлении новых кредитов гражданин обязан сообщать кредитным организациям о том, что ранее он списывал долги через банкротство. Других ограничений закон не содержит, но на практике вероятность получить одобрение ипотечного кредита крайне мала.

Что станет с имуществом супругов при банкротстве одного из них?

Все имущество должника, в т.ч. и совместно нажитое с супругом, включается в конкурсную массу, а после реализации с торгов, второй супруг получает свою долю. Если иное не предусмотрено брачным договором, доля второго супруга составляет 50% совместно нажитого имущества.

Что будет с военной ипотекой при банкротстве?

В случаях, когда военнослужащий уволился и оплачивает кредит самостоятельно, процесс банкротства будет стандартным. Если же он проходит службу, такое жилье исключается из конкурсной массы, поскольку за него ипотеку погашает государство.

Можно ли перед банкротством закрыть ипотеку досрочно?

Теоретически, такое решение возможно. Однако, операции досрочного погашения могут оспорить если у заемщика нет другого имущества для покрытия долгов, а кроме ипотечного банка есть другие кредиторы.

Если Вы находитесь в сложной финансовой ситуации с ипотекой, не впадайте в панику. Обратитесь за помощью к профессиональным юристам или финансовым консультантам, они помогут найти оптимальное решение проблемы. Грамотно обосновав свою позицию, можно договориться с банком о пересмотре условий кредита, реструктуризации долга и временной отсрочке платежа.